الرئيسة مقالات وتقارير مقال: التحول المالي وإستخدام التكنولوجيا المالية في موريتانيا

مقال: التحول المالي وإستخدام التكنولوجيا المالية في موريتانيا

160
0

مقال مترجم بتصرف عن الكاتب البريطاني هيرنالدو توريللو.

في المملكة المتحدة، قد يستغرق فتح حساب مصرفي أقل من خمس دقائق. ثم يتم تجهيزه خلال بضعة أيام أخرى كما يتم إصدار بطاقة خصم أو ائتمان جديدة تمامًا وجاهزة للاستخدام. في موريتانيا، في غرب إفريقيا، ليس الوصول إلى الخدمات المالية الأساسية سهلاً كما هو الحال في بريطانيا، وحوالي 70٪ من إجمالي عدد السكان البالغ 4.3 مليون (تقريباً) ليس لديهم حساب جاري أساسي. ومع ذلك، فإن الحكومة الحالية حريصة فعليًا على تحسين الإدماج المالي لمواطنيها وقد وجدت للتو الحل الأمثل للبدء: الاعتماد على الفاعلين الدوليين للتكنولوجيا المالية مع التزام قوي من المؤسسات الوطنية التي تم تحديثها.

يساهم البنك المركزي الموريتاني بقوة في دفع عجلة الإدماج المالي في البلاد
يساهم البنك المركزي الموريتاني بقوة في دفع عجلة الإدماج المالي في البلاد

لكن المهمة المقبلة ليست سهلة، على الرغم من أن البلاد بدأت، من خلال البنك المركزي الموريتاني (BCM) سلسلة من الإصلاحات التي قد تسرّع الأمور قليلاً. أولاً، لقد شرع المسؤولون  للتو في إجراء إصلاح نقدي شامل، مع إصدار أوراق نقدية جديدة من البوليمير مع إبطال للقيمة الإسمية بمعدل 1 إلى 10. وقال عبد العزيز ولد داهي محافظ البنك المركزي الموريتاني في مقابلة مع أفريكان بيزنس: “هناك ثلاثة أسباب رئيسية لهذا الإصلاح النقدي. من ناحية، مكافحة التضخم المقنّع عن طريق الحد من كتلة الأوراق النقدية المتداولة، وبالتالي تسهيل التجارة؛ من ناحية أخرى، تقليل تكاليف الحفاظ على الأوراق النقدية والعملات المعدنية بسبب هيمنة العملة النقدية واستخدامها المفرط في بلدنا، كما هو الحال في معظم البلدان الأفريقية الأخرى؛ وأخيرا، تحسين جودة الأوراق النقدية لمكافحة التزوير”.

ولكن على الرغم من بعض هذه الفوائد الحقيقية للموريتانيين، فإن أحد الأسباب الرئيسية وراء الإصلاح النقدي الجديد هو محاولة مواءمة السياسة الاقتصادية الوطنية للبلد مع المخططات الدولية، وبالتالي الدخول مباشرة في الأسواق الاقتصادية القائمة على التكنولوجيا الرقمية. ستتيح هذه الخطوة لموريتانيا الوصول إلى وسائل تمويل أفضل وكذلك جذب لاعبين ماليين دوليين للاستثمار في البلاد.

تكمن الخطوة الأولى ، على حد تعبير محافظ BCM، في الترويج للمدفوعات الإلكترونية والخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول في موريتانيا.

عبد العزيز ولد ضاحي محافظ البنك المركزي الموريتاني
عبد العزيز ولد الداهي محافظ البنك المركزي الموريتاني

أكد عبد العزيز ولد الداهي قائلا: “يعدّ تحديث أنظمتنا ووسائل الدفع أحد الركائز الرئيسية لاستراتيجيتنا. يكمن الهدف، مع مرور الوقت، في التقليل بشكل كبير من استخدام النقد عن طريق استبداله بوسائل دفع أخرى أكثر أمانًا وأقل تكلفة وأكثر كفاءة. يمثل الإصلاح المستمر جزءًا من برنامج أوسع لتحديث الإدارة الائتمانية. فيما يتعلق بالمدفوعات الإلكترونية ، نخطط لتجهيز عدد معين من الفواتير الكبيرة بأجهزة VSB وأيضًا الإطلاق الوشيك للمدفوعات عبر الإنترنت. لقد حققنا أيضًا تقدمًا كبيرًا في الاستعدادات لإطلاق نظام الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول”.

التكنولوجيا المالية للمساعدة في تطوير نظام اقتصادي مالي ديناميكي في موريتانيا

شركات التكنولوجيا المالية، في الواقع، هي الشركات التي يجب البحث عنها هنا لأنها تحمل مفتاح الخدمات المصرفية المناسبة للجميع و المتاحة والآمنة، مع رسوم قليلة للدفع وتقريباً لا توجد بنية تحتية مسؤولة عنها. المبدأ المتبع هو نفسه الذي يعمل في المملكة المتحدة، إذا كانت تكنولوجيا Starling Bank أو Monzo أو Revolut يمكن أن تجعل الخدمات المصرفية سهلة وقابلة للدخول كتطبيق قائم على الهاتف المحمول متوافق مع أنظمة صارمة وآمنة من المتربصين، فهذا ما يتعين القيام به في موريتانيا.

قد يبدو من غير العادل مقارنة دولة مثل المملكة المتحدة، بمئات السنين من التقاليد المالية وقوة عظمى دولية، بموريتانيا التي تحاول فقط التغلب على جميع المشكلات التي تراكمت في أوقات صعبة للغاية غير بعيدة. ومع ذلك، هناك شيء تشترك فيه كل من الدول الغنية والاقتصادات النامية: الوصول إلى الأجهزة التكنولوجية الميسورة التكلفة والاتصال بالإنترنت.

في موريتانيا ، بلغ معدل انتشار الهواتف المحمولة 92.2 ٪ من إجمالي السكان في عام ، وفقا للبنك الدولي، بزيادة 9.69 ٪ عن العام السابق. علاوة على ذلك، فإن انتشار الجيل الثالث 3G لدى السكان مرتفع نسبياً مقارنة بالدول الأفريقية الأخرى. الموريتانيون لديهم هواتف نقالة واتصال بالإنترنت، وهما الشرطان الأساسيان لبناء التكنولوجيا المالية.

في موريتانيا، بلغ معدل انتشار الهواتف المحمولة 92.2٪ من إجمالي السكان في عام 2017.
في موريتانيا، بلغ معدل انتشار الهواتف المحمولة 92.2٪ من إجمالي السكان في عام 2017.

في الواقع، بدأ البنك المركزي الموريتاني حملة لجذب فاعلين جدد في التكنولوجيا المالية إلى البلاد. فمسابقة BCM Fintech Challenge، على سبيل المثال، على وشك الإعلان عن الشركة الفائزة بالمشروع و التي ستقوم بمهام تطوير المجال في البلاد. ستعمل هذه الشركة جنبًا إلى جنب مع الحكومة والمؤسسات الوطنية لإنشاء نظام اقتصادي يتكون من شركاء ديناميكيين وذوي إمكانات عالية وتسريع تحول البلاد من خلال مواكبة نظامها الاقتصادي وخلق ديناميكية بناءة لصالح مواطنيها.

يعد تحدي التكنولوجيا المالية الأول هذا خطوة جيدة للأمام بالنسبة لبلد خامل حتى الآن. إنه يهدف مباشرة إلى التخفيف من افتقار البلاد إلى البنية التحتية المالية والخدمات المصرفية وبناء نظام اقتصادي جديد صحي وشامل من خمسة أعمدة رئيسية مختلفة:

• الشمول المالي: لإعادة تشكيل القطاع المالي من خلال الوصول الرقمي بتكلفة معقولة، للسماح بسهولة الوصول إلى الخدمات المالية الرسمية من قبل السكان الذين استُبعدوا حتى الآن من النظام المصرفي أو لم يستخدموه بشكل كاف.

• تطوير التكنولوجيا المالية: لإنشاء نظام مالي ديناميكي مع الشركاء المحتملين، من أجل إتاحتهم الوصول إلى أسواق جديدة، ومسرع أعمال مخصص، ومتابعة مناسبة وخبرة معتمدة.

• تحسين جودة الخدمات المالية: تحفيز الرقمنة لصالح نمو وتحسين جودة وتكلفة وكفاءة الخدمات المالية.

• تبني التقنيات الثورية: لتشجيع الابتكارات الثورية في القطاع المالي من خلال تنفيذ خدمات جديدة تتعلق بالبلوك تشاين والبيانات الكبيرة والذكاء الاصطناعي.

• مجتمع غير نقدي: لدفع التنمية الاقتصادية ، وحماية مستهلكي من الخدمات المالية، ومكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب عن طريق الابتعاد تدريجيا عن النقد لصالح إزالة المعاملات المادية.

يوجد بالفعل فاعلون في التكنولوجيا المالية  يعملون مع الحكومة والسلطات المالية الموريتانية لتطوير هذا النظام المالي الجديد. أحد هذه الشركات هي BLOCKDNA التي تطور تطبيقًا للهواتف المحمولة يعتمد على البلوك تشاين والذي يوفر الدعم لمحفظي التشفير والتشفير FIAT، والمدفوعات  والمعرّف الرقمي. والغرض الرئيسي، كما تقول الشركة ، هو تسهيل عملية التواصل البسيط والسريع بين الشركات وعملائها، مما يجعلها سلسة وخالية من المتاعب. للقيام بذلك، يتميز بمنصة خلفية مزودة بأحدث تكنولوجيا الذكاء الاصطناعى. في موريتانيا، يعملون بالفعل لبدء نشر نسخة مخصصة من تكنولوجيا الملصقات البيضاء لتعزيز المدفوعات الإلكترونية والاندماج المالي في البلاد.

الطريق طويل نحو الأمام

ومع ذلك ، هذه مجرد خطوة أولى، وهناك الكثير مما يجب عمله ، والتحسين المستمر. من الناحية القانونية، تفتقر البلاد إلى الأطر التنظيمية التي تتوافق مع المعايير الدولية وحتى يتم الاهتمام بهذا، ليس هناك الكثير مما يمكن القيام به من قبل شركات الFinTech التي تريد أن تكون جزءًا من الثورة المالية. يشارك عبد العزيز ولد الداهي هذا الرأي، رغم أنه يشعر بالتفاؤل بشأن المستقبل: “ستتم مراجعة الإطار القانوني قريبًا جدًا مع وجود قانون جديد بشأن وسائل الدفع يمكّن من ظهور لاعبين جدد، وخاصة الوسطاء الماليين لمدفوعات التجزئة . نحن نخطط أيضًا لإنشاء مركز دفع وطني (NPC) ، يتكون من جميع أصحاب المصلحة، والذي سيكون عنصرًا رئيسيًا في عملية تحديث النظام المصرفي والمالي في موريتانيا “.

“فيما يتعلق باعتماد تشريعات جديدة ، فإن توقعات المواطنين والموظفين واللاعبين الاقتصاديين والعلاقات مع الشركاء والامتثال للقواعد والمعايير الدولية هي مجرد العديد من المعايير التي يجب أخذها في الاعتبار في هذا التحول الذي تزداد الحاجة إليه.

لقد اعتمدنا أيضًا خارطة طريق تتألف من أكثر من 40 مشروعًا تؤثر على جميع مجالات نشاط البنك (العمليات، الوظائف، السياسة النقدية، الإدارة الائتمانية، الحوكمة، التنظيم، نظم المعلومات، الاستثمار في رأس المال البشري، إلخ). والهدف بالطبع هو التحول المتعمق لنظم وعمليات الإدارة والهيكل التنظيمي للبنك المركزي من خلال إصلاحات جذرية ولكن تدريجية لتحسين أدائه بمرور الوقت”.

بدأت موريتانيا عملية لا يمكن التراجع عنها ، وإذا أرادت تطوير نفسها كدولة وتحسين الرفاهية العامة للمواطنين، فهي بحاجة إلى مواصلة التجديف في هذا الاتجاه. لأنه لسوء الحظ ، لا يزال الطريق إلى الأمام طويلًا وصعبًا. جيرانهم ، على سبيل المثال، يعانون منه. في بعض البلدان الأفريقية ، وخاصة تلك الموجودة في أفريقيا جنوب الصحراء الكبرى، لا يمكن لمعظم الناس حتى فتح حساب مصرفي أو يرون أنه مجرد سلعة فاخرة أخرى لا يمكنهم تحمل كلفتها. عدد الفروع قليل جدًا و هي متباعدة جدًا بحيث لا تكون مفيدة حقًا، كما أن تكلفة الحصول على حساب جاري باهظة بالنسبة للكثيرين. يعتقد البنك الدولي أن أكثر من 350 مليون أفريقي لا يتمتعون بخدمات مالية على الإطلاق.

والأمر الأكثر إثارة للقلق هو أن هناك أجزاء من العالم تصل فيها معدلات اللجوء لخدمات البنوك إلى 1.8٪ من إجمالي السكان. تركمانستان، في آسيا الوسطى، هي في الواقع البلد الذي يفتقر فيه معظم الناس إلى الخدمات المالية التي يمكن الوصول إليها، رغم أنها ليست الدولة الوحيدة. وفقًا لشركة Raconteur، يوجد معظم هذه البلدان المنسية في آسيا الوسطى وأفريقيا جنوب الصحراء الكبرى، مع وجود النيجر (3.5٪) ومدغشقر (5.7٪) وغينيا (6.2٪) في الجزء العلوي السفلي. هذا يعني أن معظم المواطنين الذين يعيشون في تلك البلدان لا يعرفون حتى ما يعني أن يكون لديهم حساب مصرفي، أو حتى توفير أموالهم المكتسبة بصعوبة أو الحصول على قرض عادل من خلال مؤسسة مالية خاضعة للتنظيم.

رابط المقال الأصلي : https://www.hedgethink.com/fintech-and-financial-inclusion-in-west-africa-mauritania-bcm/

(160)

عبد الصمد العماري مدون مستقل، أتبع شغفي و أحب عملي. أعشق التطوير و التحدي. أهتم بالتكنولوجيا و الرياضيات و الشعر و الفلسفة و شتى صنوف المعرفة.

اترك تعليق

لن يتم نشر عنوان بريدك الإلكتروني. الحقول الإلزامية مشار إليها بـ *